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淺談《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》對網貸平臺的影響
作者: 發布于:2018/3/2 10:00:17 點擊量:
唐遠東
  2017年8月24日中國銀監會在其官方網站上正式公布了《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》(以下稱“《信披指引》”)。這個文件引起了網貸機構和相關業界人士的極大關注,也引起了媒體的熱議,央廣網、搜狐、新浪等多家大型網站都相繼在顯著位置,轉發這一個消息,并發表了相關評論文章,可謂反響熱烈。
  《信披指引》的發布對網貸行業產生了極大的震動,這是因為按照文件要求,網貸機構信息的披露是受監管的,帶有強制性的,并與網貸機構備案掛鉤。文件更明確規定了信息披露的時間、頻次、對象以及違反相關條款的處罰措施,這使得文件更具威攝力和可執行性。
  《信披指引》的對網貸行業的影響將是正面的、積極的,它將引領網貸機構經營發展向規范化邁進:
  一、《信披指引》將進一步降低投資者投資風險。
  按照文件要求,網貸機構經營信息,特別是借款人還款情況都將明確無誤的披露。以往網貸平臺隱瞞借款人逾期還款的作法將不被允許,借款人必須高度重視貸款信譽,采取措施保證及時還款,否則借款人的失信行為,將會在互聯網上大白天下,不僅面臨網貸機構的追償,更要承受以后可能在任何網貸平臺上甚至其他金融機構都借不到一分錢的可怕后果。同時投資者將有機會在每一筆投資前作出審慎的評估,這同樣意味著投資者必須獨自承擔相應的投資風險。
  二、《信披指引》將進一步促使網貸機構向網貸信息中介轉化,進一步增強自身中介屬性,提高網貸機構的服務意識。
  2015年人民銀行等十部門發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》,指導意見中明確將網貸機構經營定位為中介服務。到現如今來看,大部分網貸企業經營理念和經營方式已經發生了轉變,但是受多種因素影響,仍有不少網貸機構存在“剛性兌付”的問題?!缎排敢返某雠_,將進一步擠壓網貸機構的“剛兌”的空間,促使網貸機構加強對借款人融資業務的審查。今后網貸機構必將加強對借款人資信的調查和風險評估,淘汰一大批資信不良的借款人,增強網貸平臺的信譽度和權威性,從而降低投資者的投資風險。同時,網貸機構之間必將會出現激烈的競爭,為了吸引和保有投資者,網貸機構也會為投資者提供更加優質、更為專業的理財服務。
  三、《信披指引》要求披露網貸機構的財務審計報告和合規性審查報告,也將促使網貸機構規范財務管理,合規經營網貸業務。
  文件明確要求按年度披露網貸機構的財務審計報告和合規性審查報告。這對于那些依賴于高負債經營,欺瞞投資者的機構平臺將是致命的打擊。財務審計報告將成為投資者了解網貸平臺真實的經營狀況,******限度降低投資風險的有效手段。試想采用高杠桿、高利率的方式吸引投資者的平臺是難以長久維持平臺運營的,***終必將損害投資者利益,這種情況將在財務審計報告中明確的明白無誤的披露出來,相信睿智的投資者會作出明智的選擇。
  四、《信披指引》會促使網貸機構進一步明確股權關系,加強公司治理,促進公平競爭。
  文件要求披露網貸機構的股權結構和法人等相關信息,這將明確網貸平臺的法人責任,加強公司化治理,促使網貸機構管理層規范地進行公司運營,同時也讓投資者能夠及時了解網貸機構股權變動情況,對于那些股權變動頻繁的網貸機構,能夠及時預警,規避投資風險。另外,指引中明確要求網貸平臺需“公布關聯關系借款余額”,這就意味著監管允許網貸平臺進行關聯融資,只是要提交相應的數據披露,這為有國企背景的關聯方提供了融資渠道。
  《信披指引》明確給予已經開展業務的網貸機構六個月的整改期,以便網貸機構滿足《信息披露指引》要求,并做好與備案登記、資金存管等工作的銜接。每個網貸機構和業內人士都必須高度重視起來,認真地對每個條款進行詳細解讀,合理評估其對今后平臺經營帶來的不利影響。
  首先,《信披指引》要求“網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站及提供網絡借貸信息中介服務的網絡渠道顯著位置設置信息披露專欄,展示信息披露內容”,這就要求網貸平臺為信息披露提供技術保障,同時要專門設計信息披露的流程和審核機制,保障信息披露的真實性、有效性和一致性,以避免出現數據前后不一致、披露虛假數據等烏龍事件。
  其次,《信披指引》對借款人信息披露作出了極為詳細規定,這些規定有可能影響借款人在平臺上的借款意愿,網貸平臺對此要有充分的心理準備和應對措施。
  文件要求網貸平臺不僅需要對借款人的基本信息和項目基本信息作出披露,還需要對項目風險作出評估并披露可能產生的風險結果。借款人自身的財務狀況、還款能力、逾期情況、涉訴情況、受行政處罰情況等可能影響還款的重大信息也在披露之列。這就需要網貸平臺對借款人資信作出全方位調查,其難度不可謂不大,尤其是借款人在不同的網貸平臺上借款情況,目前前更是難以開展調查。尤為值得注意的是,這些信息涉及借款人的隱私,一旦披露難免對借款人造成一定的影響,這可能在一定程度上削弱借款人在平臺上借款的意愿和積極性,這增加了平臺發布借款的不確定性。
  再次,《信披指引》要求披露經營財務審計報告、合規重點環節的審計結果、合規性審查報告。這些報告必須經當地金融辦指定的會計事務所審計后才能出具,這必然增加網貸平臺的經營成本。
  總之,《信披指引》對整個網貸行業發展還是具有極大的促進作用,它進一步完善了對網貸機構的監管制度,進一步明確了網貸行業的行業規則,進一步加快了網貸平臺合規的進程??梢灶A見,未來網貸機構的經營將朝著更為規范的方向前進,網貸行業將進入規范有序發展的新階段。

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