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擔保業思考
作者: 發布于:2018/3/2 9:32:50 點擊量:
劉凈
  融資擔保是高風險行業,而微薄的擔保收入又難以抵償擔保風險,因此,擔保機構如果經營不善,就有可能變成燃燒自己照亮別人的“蠟燭”型企業。在擔保業務持續增長的同時做到“零風險擔保”,這是擺在每個擔保從業者眼前***為關鍵的問題。
  擔保業務的深度經營是基于擔保行業現狀和現代管理發展趨勢要求的一種必然選擇,在擔保運營理念上必須進行科學有效地調整。
  ******、從擔保行業發展現狀考慮,擔保業務必須進行深度經營。當前,根據擔保行業的發展狀況來看,擔保機構缺乏統一的市場準入門檻,擔保機構發展過快過濫,而且相關法律法規建設滯后,擔保機構運作規則欠缺,潛存著系統風險,再加上在擔保的賣方市場上,形勢變化快、受保企業優劣不齊、企業資產與經營情況比較復雜和一些企業信譽度不高、銀行將風險轉移到擔保機構、評估部門高估抵押資產現象嚴重及風險補償與再擔保運行機制不到位等原因,使擔保風險集中度偏高和單戶擔保貸款接近或超過規定水平的情況頻繁出現。
  第二、從現代企業管理的發展趨勢考慮,擔保業務必須進行深度經營。根據我公司發展狀況來看,只有擔保業務進行深度經營,才能適應擔保業務現代管理需要。擔保業務深度經營,從一定意義上也是利用現代管理方法——精益化管理。精益化管理是通過系統結構、人員組織、運行方式和市場供求等方面的變革,***終達到企業經營的******效果。精益化管理思想的核心是在客戶價值的基礎上,持續改善運營環節,杜絕一切可能的浪費,徹底降低成本,以此作為獲得利潤的源泉。我們引用企業的精益化運作模式,與擔保區域市場和核心的擔保企業******終端、銀行、保險、資產評估與審計部門等建立分工協同、長期合作、共同發展的緊密型關系,打造了擔保業務精益化運作的價值鏈,促進了擔保業務的發展。
  擔保業務的深度經營是提高擔保質量與效益的根本途徑,在運營方式與方法上必須進行戰略性創新。擔保業要發展,就應全方位、多視角進行一系列運營方式與方法的戰略創新,主要體現在如下幾個方面:
 ?。?)在建立擔保網絡載體和完善網絡功能方面路子更加拓寬一點。深度經營的載體是網絡,沒有網絡這一載體就不能真正實現深度經營。一方面我們與其他擔保機構、合作銀行、評估和審計部門分工合作實現了網絡信息互動化,強化了擔保業務重點營銷鏈各環節的優勢互補和補漏措施。另一方面,我們利用網絡信息的分析結果,進行科學定位、選準市場、發揮自我優勢的方法,虛心地接納合作伙伴的長項,彌補自己的短項,以此來提升自我生存與發展能力,達到了預期的發展目標。
 ?。?)在建立優勢客戶群體“根據地”上更加牢固一點。我們注重打牢擔保業務戰略區域市場根基和穩固重點客戶群體,在原有擔??蛻羧后w中重點做了一些有產業優勢、信譽良好老客戶優中選優的工作,建立了以重點優勢企業為主的“根據地”,注重把握“外圍”企業中有一定擔保風險企業入圍時的評審質量,阻擊了不符合擔保條件企業“入圍”,拒絕了一些經營變得暗淡無光、被評估部門高估資產和信譽度欠佳的小企業的繼續擔保資格,通過擔保企業優劣的區隔和擔保市場的細分,有效整合擔保資金資源,實施立體、全面、深入經營,同時注重掌握優勢企業在資金規模、經濟實力、產業特點、發展取向的終端,追求在不違背擔保政策前提下的效益******化和保證擔保業務的動態平衡,收到了明顯效果。
 ?。?)擔保業務經營方向選擇上更加尋求差異化一點。不斷尋求新的差異化。我們注重在新興市場中開啟擔保潛在需求,把追求差異化與降低成本結合起來,尋求新的邊界業務,發掘更寬廣更有價值的發展空間。我們進行了突出擔保主業、服務中小企業,實施一業為主,兼顧多業并舉,注重搶抓機遇,實現穩健經營的有效嘗試,搭建了中小企業在線、資產運營、經濟實體經營多業并舉的創收平臺,實現了靠經濟創收返哺擔保產業與服務機構的資金不足的目標。
 ?。?)在擔保業務操作模式上更加精益化一點。我們對重點客戶實行精益化運作模式。主要辦法是:一是注重觀察擔保業的市場鏈,適當調整工作思路,在操作辦法上實現要點化。我們注重尋求擔保業發展的普遍性規律并總結成模塊,抓住項目式企業的微觀要點,深入細致的分析,把比較復雜的經濟鏈條通過分析精致到要點上,實現了預期目標。經過我們對擔保業務精細化運作,部分企業由小變大、由弱變強;部分企業由困難企業變成成長型企業。二是根據不同情況分別提供擔保“快餐”或擔保“精品餐”,實施辦理方式特色化。所說的擔保“快餐”,主要是在擔保業務辦理上實現靈活化,對一些優勢企業實施特事特辦、急事急辦的服務方式,為一些企業辦理了兩至三個月的短期擔保貸款,解決了一些企業的燃眉之急。所說的擔保“精品餐”是我們在客戶群體中扶持了一些民營企業中的佼佼者,對一些重點優勢企業采取跟蹤服務的策略,深入研究企業資金需求用途和發展取向,解決了一些重點企業流動資金短缺問題。三是通過擔保渠道與擔保品種的創新,實現擔保品種的精致化。我們注重進行擔保品種的功能發育和擔保的政策調整,在提高受保企業的忠誠度的同時提高擔保機構的信譽度。我們通過在擔保品種上分類細分,對已推行的擔保品種進行了反復分析論證,對其中抗風險方式不完善、市場需求不足、客觀條件不具備的擔保品種予以淘汰出局;對風險防范手段完備的目前正在運營的主品種通過優化篩選留下。
 ?。?)在建立擔保市場風險防護壁壘上方法更加有效一點。我們注重從源頭上規避擔保風險,不是出現了代償再追償,而是盡量減少代償額。我們總結出一些有效辦法,起到了規避擔保風險的“防火墻”作用。******,利用擔保市場的定性與定量分析法,進行擔保營銷要素的合理組合,杜絕了潛在風險的蔓延。我們對已經受保企業的資金規模、目前的經濟實力、發展潛力等終端摸清的基礎上,進行企業信息細分。第二,利用直接涉入跟蹤法,監控擔保風險。我們對省、市重點扶持,且新建不久的高科技企業,在資產抵押不足的情況下,采取直接監控企業的經營性收入的方式,保證按時還貸的需要。同時,實施了月度貸后管理,建立資料庫,對企業跟蹤檢查。第三,利用對比分類法,找到不同類型企業個性特征來規避擔保風險,通過探討國有、民營及混合所有制企業的不同,尤其是財務與非財務因素異同、現金流量的差異等,來分別制定適合不同情況的反擔保措施、事中監控措施和事后檢查;
 ?。?)在執行擔保機構制度上更加嚴格一點。深度經營和執行規章制度是互相聯系、互相作用、互為因果的關系,要想深度經營,必須嚴格執行規章制度。我們建立了擔保業務管理與監控的多項規章制度,其中主要有:1.完善了自主審計的制度。擔保公司的擔保對象是中小型企業,絕大多數企業是銀行認為有瑕疵而不能直接貸款的企業,為擔保業務開展增加了風險。我們通過制定自主審計的規章制度,完善了對申請擔保企業審計的內控體系,嚴格地按照科學、實用的審計業務規程進行操作,實行了審、保、償體制分離與監控時合作的制度,增強了擔保業操作的透明度和責任制。我們實施了動態審計監督職能,在審計的重點上,突出了對經營管理狀態的動態監督;在審計的內容上,以效益審計、責任審計和內控制度審計為主;在審計的方法上,實施了帳表審計與實地考察相結合,由事后監督向事前控制轉變;在審計的手段上,逐步向現代審計手段過渡。同時注重履行擔保審計的管理控制職能與參與決策的職能,把擔保風險降到******限度。2.采取了較為嚴格的審核措施,加強了對中小企業信用擔保行為的監督管理。我們重視重要業務的管理制度和操作流程的設計,在關鍵環節設置復核和控制手段,建立起了一整套擔保業務的流程和操作模式,并嚴格按照規范要求開展業務。公司已從客戶咨詢、申請、受理、項目實地調查、評估、審批、辦理反擔保,直至出具擔保、事中監控等,整個業務流程環環相扣,每一道流水線的工作質量都受到下一道工序的檢查、審核。3.建立和完善了保后跟蹤制度。根據不同企業的特征,專門制定了能夠全面反映企業各項財務指標、把握企業經濟運行狀況的“貸款企業跟蹤調查表”,并要求貸款企業每月必須如實上報。通過分析企業經營趨勢,對經營情況不佳的企業每月上門調查,并把調查情況反饋給銀行和主管部門,以便于在企業發生異常情況時,及時采取措施,提前化解風險。4.分別制定了適合不同企業的反擔保措施和監控措施。對朝陽型、潛力型、信譽好的企業性放松條件;在實施小額信用擔保的過程中利用關聯人分責法確定擔保相關人員的承擔風險的責任。5.為增強擔保業務操作的客觀性和公正性,提高操作的透明度,我們建立了審、保、償分離制度和建立了擔保限額審批制度、擔保項目實行集體審批制度、內部稽核制度和建立了擔保業務報告制度,重點規范了擔保審核制度,通過嚴把審核關,收到了明顯效果。
  擔保業務的深度經營是運行體制和運行機制上的自我完善,在內部建設上必須強化人本化管理的一系列措施。我們重視文化建設,實施人才戰略,培育員工對公司的歸屬感、依存感和忠誠感。******,實行了目標管理,把全年任務細化、量化,分解到部門,落實到人頭;第二,完善考核辦法與分配機制,按考核結果兌現獎罰,與工資分配掛鉤,使員工內有動力,外有壓力;第三,抓好擔保業務防范風險的各類文本的規范化工作,實現崗位責任明晰化、工作方法規范化、內部管理標準化、審核程序科學化、監控措施具體化;第四,實行過錯追究制,嚴格辦理程序,誰出現問題追究誰的責任;第五,本著短、新、精、快、實等學以致用的原則,采取多種方式對員工進行專業知識教育,培養出能夠勝任深度經營和精益化管理的年輕業務骨干。
  總之,深度經營和精益化管理是擔保行業需要深入研究的一個課題,我們本著探索中提高、實踐中發展的原則,要繼續把擔保業務深度經營和精益化管理抓出特色、抓出成效來。

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