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關于互聯網金融網貸法律問題的研討1——徐浩
作者: 發布于:2017/9/11 15:20:16 點擊量:
互聯網金融中
網絡借貸法律相關問題的研討
徐浩
 
  “互聯網金融”這一概念的官方解讀起始于2015年7月18日中國人民銀行、工業和信息化部、銀監會、證監會、保監會等十部委聯合印發的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》,該《指導意見》中闡述:互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。網絡借貸為互聯網金融***重要的,也是一個在近年才逐步發展的新領域,相關法律問題和案例非常少見。本文結合吉鑫貸業務中涉及的相關法律問題,并結合能找到的法律案例實例對問題進行研討,期望能拋磚引玉,幫助從業人員的進一步思考和實踐。
  關于網絡借貸的范疇,《指導意見》中規定了:個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。在個體網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇,受合同法、民法通則等法律法規及******人民法院相關司法解釋規范。因此網絡借貸相關法律問題是受民間借貸相關法律法規的規范和制約的,在司法實踐上也是基于這一范疇和性質進行定位和適用的。
  問題一:通過網絡借貸平臺在線簽訂的借款及擔保合同是否具有法律效力?
  由于網絡借貸平臺的出借人一般人數眾多且地處多地,只能在線簽署《借款合同》《借款保證合同》,一般不能面簽相關合同協議,因此這種非書面簽署的合同是否具有法律效力對網貸平臺的業務模式至關重要,也成為一個法律問題。
  電子合同的特殊在于形式的特殊性?!逗贤ā返?1條規定書面形式是指合同書、信件和數據電文(包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件)等可以有形地表現所載內容的形式,該條款實際認可了電子合同的形式效力?!峨娮雍灻ā返?條第1、2款規定:民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書,當事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數據電文。當事人約定使用電子簽名、數據電文的文書、不得僅因為其采用電子簽名、數據電文的形式而否定其法律效力。第4條規定:能夠有形地表現所載內容,并可以隨時調取查用的數據電文,視為符合法律、法規要求的書面形式。
  關于吉鑫貸網上借款、保證等合同的簽訂,我們在電子合同中約定了合同簽署方式為:點擊網上頁面的相關按鈕即表示簽署并同意本合同或協議,且以此方式簽署的電子合同可以隨時調取或下載查用,這一針對在線合同的簽署處理方式也有其他上市系網貸平臺采用,我公司律師對此意見為電子合同經當事人約定即有效,線上合同同樣具備法律效力,對于是否在線上合同中采用數據認證和電子時間戳等技術,律師認為不用該技術也不會無效,也可以使用該技術但不是必須的。從業務實踐考慮,當大批量存在異地簽署合同或為提高大批量簽署合同的效率,有必要采用數據認證和電子時間戳等技術,在2016年8月24日銀監會等監管部門下發的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中并未對電子合同一定要采用數據認證和電子時間戳進行強制性規定。
  實際案例:
  一個是阿里網絡小貸的案例,借款人2013年在網上在線與浙江阿里小貸公司在線簽訂借款合同后逾期未還款,阿里小貸將借款人起訴至浙江省杭州某地區法院,法院裁判結果認為借款合同有效,借款人應償還阿里小貸網上借款合同約定的本金利息等。
  一個是網貸平臺“合拍在線”的案例,合拍在線采用了電子合同數字認證技術,2014年借款人林某在合拍在線線上簽署了《借款及擔保合同》,同日林某與某擔保公司線上簽訂一份《委托擔保協議書》,保證人與某擔保公司簽訂了《自然人擔保(反擔保)保證書》,保證企業與某擔保公司簽訂了《法人擔保(反擔保)保證書》。后因借款人違約某擔保公司進行了代償,并將借款人、保證人及企業起訴至廣東省深圳市地區法院。法院認為在線簽署的《借款及擔保合同》、《委托擔保協議書》合法有效,裁判結果借款人林某向原告某擔保公司償還代償款項,其他保證人承擔連帶清償責任。
  綜上,通過網絡借貸平臺在線簽訂的借款及擔保合同具有法律效力,采用數據認證等技術若成本低,可以作為提高簽約效率或解決異地簽約問題的一個辦法,也是有效的,但在業務中要注意保存相關資料和證據。
  問題二:網貸平臺能否為線上項目提供擔保及其責任
  ******人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第22條:借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系,網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務,當事人請求其承擔擔保責任的,人民法院不予支持。網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的,人民法院應予以支持。
  《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中明確規定了網絡借貸信息中介機構的性質為信息中介,不得向出借人提供擔?;蛘叱兄Z保本保息,因此引進擔保機構或保險機構是監管政策下的網貸平臺的合規選擇。從業務和法律案例角度看,擔保機構為借款人提供保證擔保有《擔保法》《物權法》為依托,可針對借款人及相關保證人等落實反擔保措施,違約后的處理也有相關法律依據,實踐中沒有引進擔保機構的網貸平臺采用的是平臺兜底方式,對逾期債權由網貸平臺或第三方機構進行受讓收購,前提是所有出借人均要將該筆違約債權轉讓給網貸平臺或第三方機構,轉讓完成后以網貸平臺或受讓該筆債權的第三方機構名義對違約借款人進行起訴追債。
  實際案例:
  關于拍拍貸的案例,唐某起訴拍拍貸的運營公司民間借貸糾紛案,唐某是拍拍貸的注冊用戶,被告李某也是該平臺的注冊用戶,李某通過拍拍貸借款10萬元,原告唐某通過網上投標向被告李某出借8000元,所有相關借款協議均為線上簽署達成,后被告李某違約,唐某將被告李某及拍拍貸運營公司起訴,要求拍拍貸運營公司承擔連帶償還責任。法院認為原告唐某與被告李某民間借貸合同關系有網上借款協議為證,合法應受法律保護。被告拍拍貸運營公司在線上相關協議中明確了其為平臺居間方的性質,不為項目提供擔保責任,法院認為在該借款關系中拍拍貸運營公司主要行為是提供平臺、審核信息、其地位應為居間服務人,而非借款方或保證人,因此法院不支持原告唐某關于被告拍拍貸運營公司應承擔連帶還款責任的請求。
  綜上,從政策和業務方面考慮,網貸平臺應嚴格按照監管辦法要求定位為信息中介機構,而非增信機構,不能為線上項目提供擔保,可引入擔保機構進行擔保,以保證業務模式合規。
(吉東方金融)

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